Que représente l'écart dans le crédit immobilier?
Prévoyez-vous de contracter un prêt hypothécaire et rencontrez le concept d'écart ? C'est l'un des taux associés à ce prêt et peut varier en fonction de certains aspects. Découvrez comment fonctionne l'écart, afin d'obtenir un taux adapté à votre portefeuille.
Crédit immobilier: Qu'est-ce que l'écart?
Dans le crédit immobilier, le spread est l'une des taux d'intérêt associés au prêt et représente la marge de profit des banques. La valeur de ce taux est appliquée par chaque banque à chaque client, car elle est déterminée par l'historique de crédit, les revenus, le montant du prêt et les garanties fournies par le consommateur. montante do empréstimo
Donc, la valeur de l'spread dépendra principalement du niveau de risque de crédit. C'est parce que c'est un taux qui représente le risque de défaut d'un client.
En d'autres termes, plus le taux d'effort d'un emprunteur est élevé, plus le spread sera également élevé. Si le titulaire du crédit ne fournit pas de garanties, le spread sera pénalisé. Cependant, il peut également être bonifié en fonction de certains facteurs, comme nous le verrons ci-dessous.
Quel est l'impact du spread sur le crédit?
C'est encore important de mentionner que les banques offrent souvent une bonification sur le spread si vous souscrivez à d'autres produits financiers pour le crédit.
Cela peut arriver dans les cas suivants :
- Embaucher une carte de débit ou de crédit; & nbsp;
- Domiciliation du salaire sur le compte de crédit;
- Emrbaucher les assurances requises, vie et multirisques, par le biais de la banque.
- Ajouter des produits d'épargne, tels qu'un compte d'épargne ou un PERCO.
Par exemple, imaginez qu'une certaine banque vous propose un spread de 1,2% sur votre prêt immobilier. Cependant, si vous souscrivez aux assurances requises (vie et multirisques) auprès de l'assureur associé à la banque, l'institution propose un spread de 1%.
Le crédit avec l'écart le plus bas est-il le moins cher?
Non. Avoir le crédit habitation avec le spread le plus bas ne signifie pas toujours le moins cher.
La valeur de l'écart a un impact sur ce que vous paierez pour le crédit en mensualités, mais ce n'est pas le seul facteur à prendre en compte.
Même avec une prime sur le spread, le crédit peut être plus cher en raison d'autres paramètres. Comme les assurances requises, le Taux Annuel Nominal (TAN), le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), s'il s'agit d'un taux variable indexé sur l'Euribor ou d'un taux fixe, et d'autres frais associés au crédit auront un impact sur le montant que vous payez chaque mois.
Il est important de procéder toujours avec des comptes qui soutiennent votre analyse. Par exemple, si vous choisissez de souscrire aux assurances exigées en dehors de la banque, même avec une pénalisation sur le spread, il est possible d'obtenir une mensualité plus basse.
Pour cette raison, lorsque vous étudiez la marge idéale pour votre crédit, vous devez prendre en compte que sa valeur n'indique pas seulement le coût du crédit et peut varier selon d'autres conditions et produits ajoutés au prêt.
Puis-je modifier l'écart à tout moment du contrat? & nbsp;
Oui. Il est possible de demander une modification des conditions de votre prêt immobilier à tout moment du contrat en demandant une renégociation des termes du contrat auprès de la banque.
Cependant, pour réduire la valeur de l'spread, vous devrez peut-être souscrire aux produits financiers mentionnés ci-dessus afin d'obtenir une prime de valeur.
Il faut savoir que si vous ne souhaitez pas modifier le spread, la banque ne peut le faire sans votre consentement et sans renégociation des conditions d'un commun accord.
Si vous souhaitez renégocier les conditions de votre crédit immobilier, même après une première proposition de la banque, vous pouvez toujours faire appel à un courtier en crédit. Un médiateur comme ceux de Poupança no Minuto est à vos côtés tout au long du processus, afin que vous puissiez obtenir les conditions de crédit les plus adaptées à votre réalité.