Puis-je souscrire un autre prêt immobilier si j'en ai déjà un?
Une question fréquente après avoir contracté un prêt est la possibilité d'en contracter un autre pour un projet différent. Par exemple, l'achat d'une maison et d'une voiture sont des projets prioritaires pour beaucoup, nécessitant souvent un financement. Comment savoir si j'ai la capacité financière pour les deux?
Voulez-vous simuler votre cas spécifique? Contactez Poupança no Minuto pour vous aider avec l'intermédiation de crédit, évaluer votre capacité financière, et, si vous décidez de passer à l'action, choisir la meilleure offre du marché. Ou découvrez d'abord quels sont les facteurs à considérer pour obtenir l'approbation d'un crédit bancaire.
Pour souscrire à un deuxième crédit, vous devez avoir des capacités financières.
Alors, la question se pose : Peut-on contracter un autre crédit, tel qu'un crédit consolidé, personnel, travaux ou automobile, après avoir contracté un prêt immobilier, ou vice versa ? La réponse est simple... cela dépendra toujours de la capacité financière du ménage.
En demandant un crédit, pour qu'il soit approuvé, la banque analyse les revenus de la famille à travers le taux d'effort et le Debit Service-to-Income (DSTI).
- Taux d'effort qui couvre les prestations
Le premier facteur évalué est le taux d'effort du ménage qui demande un crédit. Qu'est-ce que le taux d'effort?
Le taux d'effort est le ratio entre les revenus totaux qu'une famille reçoit par rapport au montant qu'elle paie en remboursements de crédit. Notez que les revenus des titulaires du crédit sont inclus dans le calcul.
Ou seja, se un couple envisage de contracter, par exemple, un crédit automobile ensemble, et que les deux titulaires perçoivent des revenus mensuels de 3 500 euros, mais ont déjà des mensualités de crédit de 700 euros au total, le taux d'effort sera calculé sur la base de ces deux valeurs. Cela nous montre ainsi la valeur disponible pour un nouveau crédit et les autres dépenses du budget (comme les courses, les transports, l'éducation, le carburant, etc).
Le taux d'effort est calculé selon la formule suivante : (paiements de crédit/revenus mensuels) x 100. Ainsi, dans le cas ci-dessus, le taux d'effort pour le crédit immobilier est de 20%. Maintenant, en considérant qu'un paiement mensuel pour un prêt automobile serait de 300 euros, le couple aurait une dette mensuelle de remboursement de crédit équivalente à 1 000 euros. Ainsi, le taux d'effort passerait à 28,6%. Et que signifie cela?
Dans ce cas, cela signifie que la banque approuverait un deuxième crédit à ce couple. En effet, selon les recommandations de la Banque du Portugal (BdP), le taux d'effort idéal doit se situer jusqu'à 34 %, entre 35 % et 40 % c'est élevé, et plus de 40 % très élevé. Cependant, dans des cas exceptionnels, les banques ont approuvé des taux d'effort jusqu'à 50%.
- DSTI ne doit pas dépasser la limite
There is another factor that banks consider for loan approval, that is the Debt Servico-to-Income, which represents the degree of financial effort of a client relative to a debt.
Selon la recommandation de la BdP, pour obtenir un nouveau crédit, les revenus mensuels des demandeurs ne doivent pas entraîner un DSTI supérieur à 50%.
Pour garantir que les demandeurs conservent 50% de leur revenu disponible après avoir remboursé les prêts, les banques appliquent un fator de stress sous taux d'intérêt actuel. Ce facteur était, jusqu'à récemment, de 3%. Cependant, la BdP a assoupli ce test en réduisant le facteur de stress à 1,5%.
Alors, en prenant l'exemple ci-dessus, si le test de stress de 1,5 % appliqué au taux d'intérêt du crédit que vous souhaitez contracter, le couple se retrouverait avec un total des mensualités de 1200 euros, nous devons calculer le DSTI de la même manière: DSTI = (Mensualités / Revenu mensuel net) x 100.
Par conséquent, le couple aurait un DSTI de 34,3%, bien loin de la limite de 50% imposée par la BdP. Cela signifie que la probabilité que le couple obtienne un crédit auto approuvé après un prêt immobilier est élevée.
Les banques utilisent ces deux facteurs pour évaluer la capacité financière des demandeurs dans le but principal d'éviter les situations de défaut de paiement et d'éviter que les familles se retrouvent endettées.
Cependant, une note importante à souligner: Si vous souhaitez contracter un prêt personnel pour les fonds propres nécessaires au processus initial du crédit immobilier, vous n'avez plus cette possibilité, même si vous avez un taux d'effort suffisant. Les banques ne permettent pas la souscription simultanée des deux crédits.
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