Apprenez à analyser une proposition de crédit.

Quelle est la signification de FINE?

Le concept de FINE est un acronyme pour Fiche d'Information Normalisée Européenne. Cette fiche contient toutes les informations que le consommateur doit connaître concernant les détails et conditions d'un produit financier, tel que le crédit immobilier.

Quel est le but de la FINE?

A FINE est un document utilisé par les entités bancaires européennes pour référencer toutes les informations importantes d'un produit financier. Depuis 2018, ce document est régi par les normes européennes, ayant une structure selon les mêmes règles dans toute l'Union européenne. Cependant, en termes de contenu, il peut y avoir des différences dans la FINE d'une banque à l'autre.

Ce document compile des informations telles que les entités impliquées dans la proposition, de la banque à l'intermédiaire de crédit, le cas échéant, les caractéristiques du crédit, les taux d'intérêt appliqués, les détails sur les mensualités, les produits associés, le remboursement anticipé, les conséquences du défaut de paiement, entre autres. En d'autres termes, vous devez être particulièrement attentif à cette fiche car c'est là que le montant que vous allez payer pour votre crédit est détaillé.

Si vous avez besoin de comparer les offres bancaires pour votre crédit, c'est vers la FINE qu'il faut regarder. En garantissant la même structure dans les différentes banques, il est facile de comparer les conditions entre plusieurs offres de crédit, pour comprendre laquelle est la plus avantageuse pour vous.  

Quand est-ce que je reçois l'amende ?

La Ficha de Informação Normalizada Europeia doit être fournie par l'institution bancaire à un consommateur à deux moments:

Lors de la simulation d'une proposition de crédit, que ce soit par une demande à partir d'un simulateur en ligne, une demande directe;
- Et au moment de l'approbation du crédit, afin de officialiser toutes les informations relatives au crédit. 

Ce document a une validité de 30 jours, à partir du moment où la simulation est livrée, pour que le client ait le temps d'analyser et de comparer les propositions et de prendre une décision. Même si le consommateur prend une décision dans les premiers jours, il existe une période de réflexion obligatoire de 7 jours, après l'envoi de la simulation, pour formaliser une proposition.

Comment interpréter la FINE?

Ensuite, nous montrons quels sont les points d'information présentés dans le FINE et comment les interpréter:  

1. Lender - Fait référence aux informations sur l'institution bancaire qui accorde le prêt;
2. Principales caractéristiques du prêt - Indique les caractéristiques du crédit telles que: montant du financement, type de crédit, taux d'intérêt, Montant Total du Crédit à la Consommation (MTIC), les garanties exigées par la banque, et la valeur présumée de la propriété à financer;
3. Taux d'intérêt et autres coûts - Comprend la Valeur Effective Globale des Charges (TAEG), le Taux Annuel Nominal (TAN), les commissions payées à la banque, et aussi les informations sur les assurances requises;
4. Périodicité et nombre de versements / Montant du premier versement - Cette section contient les informations complètes sur les versements, la périodicité et le montant mensuel en fonction de l'indice (dans le cas de l'Euribor, cela dépend du terme choisi pour celui-ci, par exemple);
5. Obligations supplémentaires - Fait référence à toutes les obligations que l'emprunteur doit respecter pour pouvoir maintenir le crédit;
6. Remboursement anticipé - Décrit les conditions si vous souhaitez rembourser le crédit par anticipation;
7. Caractéristiques flexibles / Droits du consommateur / Réclamations - Si le client souhaite transférer le crédit vers une autre banque, par exemple, cette partie indique quelles sont les informations sur la flexibilité pour le faire, quels sont les droits à communiquer au consommateur, et les contacts s'il souhaite déposer une réclamation;
8. Défaut de paiement / Conséquences pour le consommateur - Ici sont décrites les conséquences si l'emprunteur tarde à payer les versements du crédit, c'est-à-dire le taux d'intérêt de retard à appliquer;
9. Ventes associées facultatives - Mentionne le TAEG en fonction des produits souscrits;
10. Tableaux d'amortissement - Enfin, vous avez accès à un tableau avec les montants prévus à payer tout au long du contrat, c'est-à-dire le plan de remboursement du financement à la banque.

Sont exposés deux tableaux : l'un représentant les valeurs du contexte actuel de l'embauche, en fonction de la valeur actuelle de l'Euribor, et l'autre avec une prévision du rendement financier si l'Euribor atteint la valeur la plus élevée des 20 dernières années.

Pour prendre une décision consciente et informée, les courtiers en crédit de Poupança no Minuto peuvent vous aider dans le processus de comparaison des offres via FINE. Acheter une maison avec un crédit immobilier peut être un casse-tête, mais avec un suivi et des conseils tout au long du processus, cela devient plus facile. Ainsi, grâce à un service gratuit, vous vous assurez d'obtenir les meilleures conditions de crédit pour vous.